(1) 개인재무설계의 이해

개인재무설계란? = 인생 설계(Life Planning)

개인이 자신의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 자신의 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정

 

• 개인이 가지고 있는 삶의 목표를 달성하는 것
  • 금전적 목표 달성을 통해 인생의 목표 파악
  • 구체적으로 설정되지 않은 인생의 궁극적 목적과 다양한 재무적, 비재무적 목표를 파악하고 설정
• 개인의 재무적, 비재무적 자원을 활용하는 것
  • 재무적 자원 : 자산, 부채, 소득
  • 비재무적 자원 : 가치, 태도, 신념, 교육수준, 사회적 위치
• 목표를 달성해 나가는 과정(Process)
  • 목표를 달성해가는 일련의 과정

개인재무설계의 다양한 정의

리튼, 그레이블과 클락(Lytton, Grable and Klock)의 개인재무설계 정의 예시(2006)

 

• 혼란스러운 재무상태를 바로 잡는 것
• 사람들이 가지고 있는 개인적인 목적을 달성할 수 있을만큼 충분한 자금을 축적하고 생활에 충분한 소득을 유지하기 위한 과정
• 재무목적을 달성하기 위하여 계획안을 마련하는 과정
• 세금설계, 은퇴설계, 상속설계, 투자설계, 위험설계를 일컫는 말

개인재무설계의 부문

 

 

1. 현금 흐름 및 소득 관리
   • 소득은 개인재무를 운영하는 기본
   • 소득은 현금흐름의 중요한 수단
     • 집의 초석에 해당
   • 신용과 부채 포함 (현금흐름 및 소득 관리와 관련)
2. 세금설계
   • 개인 재무의 모든 영역과 관련되어 전반적인 개인 재무를 지탱
     • 집의 서까래
   • 소득세, 금융 상품 및 부동산 관련 세금, 상속 증여세 등
3. 위험관리
   • 개인이 노출되어 있는 다양한 위험으로 부터 신체, 자산 보호
   • 외부의 위험으로부터 개인의 재무 환경 보호
     • 집의 지붕
4. 투자 및 부동산 설계, 노후 설계, 상속 설계
   • 투자 및 부동산 설계 - 자산의 증식
   • 노후 설계 - 자산의 분배
   • 상속 설계 - 자산의 이전
     • 집의 기둥

 

단일 재무 설계와 종합 재무 설계

1. 단일 재무 설계 (Modular Financial Planning)
   • 개인 재무 설계의 일부분만을 다룸
   • 40대 자영업자의 노후설꼐
   • 30대 부부의 주택마련 설계
   • 50대 전문직 종사자의 상속설계
2.  종합 재무 설계 (Comprehensive Financial Planning)
   • 개인 재무설계의 영역을 종합적으로 다룸
   • 40대 맞벌이 부부의 재무설계 (재무설계의 모든 영역)

개인재무설계와 재테크

 

재테크

• 재무와 기술(Technology)의 합성어
• 기업에서 본래의 영업활동과 별도로 금융수익을 얻기 위해 벌이는 재무활동으로 인식되다가, 개인과 가계에서 여유자금을 활용하여 수익률을 극대화의 재무활동으로 통용
• 세테크 (절세전략), 차테크 (자동차관리 전략) 등

재무설계와 재테크의 차이

	목표	접근방식
재무설계	인생 목표 달성	목표설정에서 출발
재테크	수익률 극대화	상품선택에서 시작

 

개인재무설계의 필요성

1. 사회경제적인 배경
   • 소득 및 부의 증가
     • 가처분 소득의 증가 : 저축과 투자관리 필요
     • 재무설계에 대한 인식 증대 : 선진국형화
     • 소득증대에 따른 소비자 니즈변화 : 금융서비스 분야
   • 금융시장 개방 및 글로벌화
     • 우리나라 금융시장의 개방 과정
       • 주식 및 채권 시장 개방. IMF 금융 위기 이후 완전 개방
       • 금융 시장 개방에 따른 소비자 인식 변화
       • 해외 투자에 대한 규제 완화 : 다양한 투자 대안
       • 글로벌화에 따른 변화
2. 인구통계적인 배경
   • 고령화
     • 평균 수명의 증가
     • 저출산
     • 고령화 사회의 진입
     • 고령화 속도
     • 고령화로 인한 노인 부양
   • 노후준비의 중요성 대두
     • 길어진 노후생활 : 은퇴 이후 기간 연장 및 장수 위험 (Longevity risk)
     • 노후생활에 대한 가치관 변화 : 노동보다는 여가 선호
     • 노동환경의 변화 : 평균 예상 퇴직 연령 저하
3. 금융환경의 변화
   • 저금리 
     • 외환위기가 극복되면서 급격하게 하락
     • 장기적으로는 물가 수준 흐름과 유사
   • 금융상품의 다양화
     • 개방화 글로벌화로 인해 선진국형 다양한 금융상품 등장
   • 금융관련 법규의 복잡성
     • 2009년 자본시장법
4. 소비자선호의 변화
   • 탈 물질적 세계관
     • 소득이 증가함에 따라 탈물질적 가치 추구
   • 개인주의적 사고방식과 개별화의 추구
     • 개서을 추구하는 소비자의 욕구 증대
   • 재무 컨설팅(Financial Advice)의 중요성 인식

개인재무설계의 역사

1. 개인재무설계의 태동
   • 1969년 13인의 미팅
   • International Association of Financial Planners
   • International Associaiton for Financial Planning
2. 개인재무설계의 발전
   • 1971년 College for Financial Planning
   • 1973년 Certified Financial Planner 자격증 탄생
   • 1985년 CFP Board의 출법
     • 재무설계의 의상 제고
     • 재무설계의 다양화(1990년대) : 개인 재무설계 분야의 전문자격증 20여개로 다양화
     • 개인재무설계의 확산 : 일본을 비롯한 전세계로 확산
   • 2000년 Financial Planning Association
   • 2004년 CFP의 국제 본부가 23여개국 이상의 회원국 보유
   • 우리나라에서의 개인 재무설꼐
     • 2000년 한국 FP 협회 창립
     • 2004년 한국 FPSB 출범

개인재무설계사

• 전문직으로서 개인 재무설계사
• 개인재무설계사의 보수
  • Fee Only
  • Commision Only
  • Salary Only
  • Fee and Commission
• 활동 분야
  1. 금융권 : 보험 / 증권 / 은행 / 회계 / 세무 / 재무설계
  2. CFP의 활동분야 : 은행이 약 50%
  3. 미국 CFP의 활동분야 : 대기업인 경우 70%가 대규모 증권회사 / 대기업 아닌 경우 73%가 독립계 재무설계회사

개인재무설계의 단계

• 필요성
  • 상품중심의 영업에서 고객 중심의 영업으로 전환 : 개인의 필요와 요구가 우선시
  • 고객 중심의 영업에서 가장 주요한 것은 고객의 목표달성
  • 목표달성을 위한 효율적인 방법은 체계적인 단계를 필요로 함
• 개인재무설계 6단계
  1. 개인과 재무설계사의 관계 정립
     • 개인재무설계를 시작하기 위해서는 고객인 개인과 전문가인 재무설계사와의 관계정립이 중요
     • 의사소통 능력의 중요성
       • 개인과 재무설계사의 관계정립을 위해 의사소통 능력이 필수
       • 의사소통 : 두 명 혹은 그 이상의 당사자가 정보를 교환하는 모든 행위
     • 의사소통의 유형
       • 언어적 의사소통
         1. 대화를 통해 의사를 전달하는 행위
         2. 억양, 속도, 유창성, 웃음, 잠시 동안 말을 멈추는 것, 침묵 등이 동시에 작용하여 의사전달
       • 비언어적 의사소통
         1. 말을 이용하지 않은 의사전달
         2. 표정이나 반응과 같은 신체 기관의 표현, 상징물, 공간, 시각물 통해 의해서 발생되는 모든 비언어적인 표현
         3. 개인의 외모, 의복, 얼굴 표정, 시선, 자세, 공간 등을 포함
     • 효과적인 의사소통 방법
       • 효과적인 언어표현
         1. 보편적으로 사용하는 표현을 사용
         2. 표현은 분명하게
         3. 솔직하게 표현
         4. 지나치게 과장되거나 왜곡된 표현은 자제
         5. 어려운 상황이라도 즉각적으로 전달
         6. 듣는 사람의 입장에서 표현
       • 효과적인 비언어표현
         1. 앉는 자세에 주의 : 책상에 바짝 다가 앉는 등, 앉는 자세는 사람의 열정과 진지함을 표현
         2. 시선에 각별한 주의
         3. 적절한 침묵의 사용
     • 개인의 가치
       • 가치의 의미
         1. 사람들이 중요하게 여기는 것으로 자신이 가장 우선순위를 두는 것
         2. 어떤 일을 하고 삶을 살아가는데 원동력과 이유를 제공하는 것
       • 가치의 영향
         1. 행동, 의사결정, 대인관계 등에 영향을 미침
         2. 일의 우선순위를 결정하는데 사용됨
         3. 인생목표와 삶의 목적의 기반이 됨
     • 가치대화법
       • 빌 배크락(Bill Bachrach, 2000)의 가치사다리를 통한 대화
         1. 힌트나 답을 제공해서는 안됨
         2. 재무설계에서 가치 사다리의 첫 단계는 돈에서 출발
            1. 돈에 대하여 당신에게 중요한 것은 무엇입니까? → 첫 단계에서의 답에서 출발하여 다음 단계로 올라감
            2. 만일 첫단계의 대답이 더 많은 시간인 경우, 많은 시간에 대하여 당신에게 중요한 것은 무엇입니까? → 더 이상 답을 찾을 수 없을 때 까지 계속 진행하면 궁극적인 가치 발견
     • 라이프사이클
       • 가계가 결혼과 이혼, 출생과 사망을 겪으면서 시간에 따라 지나게되는 다양한 단계
       • 가족의 라이프 사이클 개념은 1903년 로엔트리(Rowentree)라는 영국경제학자에 의해 빈곤문제의 연구에 처음 사용
       • 1965년 글릭과 파커는 라이프사이클을 구분
       • 결혼과 함께 형성된 가족의 중요한 사건 : 첫 자녀의 출산, 막내 자녀의 출산, 첫 자녀의 결혼, 막내 자녀의 결혼, 배우자의 사망
       • 라이프사이클의 단계
         1. 청년기 : 자신의 가정을 떠난다.
            • 대학 입학 또는 첫 취업과 더불어 가계를 떠나는 단계
            • 첫번째 직장을 가지는 단계이므로 생애 첫 재무설계 단계
            • 재무설계 개념 적립이 중요
         2. 가족 형성기 : 결혼하여 새로운 가정을 이룬다.
            • 결혼을 통한 가족 형성
            • 개인 재무설계가 개인이 아닌 가족의 차원으로 성장
            • 재무 목표 등의 결정에 배우자와의 협의가 중요
         3. 자녀 양육기 : 첫 자녀를 낳아서 부모 역할을 시작한다.
            • 첫 자녀 출생하여 자녀를 가족의 구성원으로 받아들임
            • 재무목표의 우선순위 변화 : 재무목표를 설정하는 가치 변화
            • 자녀 양육비 고려
         4. 자녀 성장기 : 가족에 청소년 자녀를 양육한다.
            • 자녀가 성장하여 청소년기에 진입
            • 자녀의 성장에 따른 감정적 변화 수용
            • 부부 중년기 - 40대 조기퇴직, 새 직장
         5. 가족 축소기 : 자녀가 독립하여 자신들의 가족을 꾸린다.
            • 자녀가 성장하여 가족을 떠나는 시기
            • 재정적으로 소득과 지출이 가장 커지는 시기 (대학교육, 결혼 비용)
            • 노후를 위한 구체적인 준비 시기
         6. 은퇴 및 노후기 : 은퇴를 하고 노후를 지낸다.
            • 부부의 주된 수입원 단절
            • 제3연령기 - 인구학자 윌리엄 샌들러
            • 은퇴, 의료비, 상속 대비 및 개인 재무설계의 장기 계획 성공 가늠
  2. 목표 설정 및 자료 수집
  3. 고객의 재무상태 분석 및 평가
  4. 재무설계안의 작성
  5. 재무설계안의 실행
  6. 주기적인 점검과 수정